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--  作者:wenfuli2004
--  发布时间:2009/3/5 16:34:00
--  [转帖]如何防范用卡风险
  如何防范用卡风险

  美食、漂亮衣服、新款手机、出国旅行……你想得到的消费几乎都可以用信用卡一刷搞定,不过,在享受信用卡带来的便利同时,不可忽略信用卡的用卡风险。
  在我国,信用卡还款情况是被计入征信系统的重要信用参考依据之一。如果出现了不良记录,就会直接影响到未来的经济生活。银行方面表示,如果持卡人不能按期支付利息以及最低还款,很快将会被列入黑名单。而一旦征信系统中有了信用卡逾期还款记录,信用受损,以后贷款买房都存在问题。
  因此,千万要认真了解信用卡的使用条款,并经常和别的持卡人做交流,了解哪些环节容易引发信用风险,这样才能以最小的代价获得最大的利益。
  部分银行取现手续费表
银行                      取现手续费                                                                       透支最长免息期
中国工商银行        本地本行取现免手续费,异地取现按金额的1%收取                             56天
中国建设银行        境内交易金额的5‰,最低2 元,最高50元。                                  50天
中国银行              境内本行交易金额的1%,跨行最低人民币12元。                             50天
中国农业银行        境内交易金额的1%,最低 1元。他行 1%加2 元/笔。                       56天
交通银行              境内收取交易金额的1%,最低每笔人民币10元。                              56天
招商银行              交易金额的3%,最低收取 RMB30元/笔,USD3元/笔                       50天
中国民生银行        本行免费,他行1%预借现金额,最低人民币1元。                             50天
中信银行               提现按提现金额的3%收取手续费,最低人民币30元                          50天
兴业银行               金额的 3%,最低 RMB30元/笔或 USD3元/笔。                            50天
广东发展银行         按取现金额的2.5%收取,最低 10元 RMB。                                  50天
1.弄清楚服务收费细节
  在信用卡一些具体项目的收费上,各银行有所不同,比如短信服务费,工行、招行等银行目前都是免费的,但也有些银行已开始收费。而这些小费用项目导致的损失可不低,你为此交的滞纳金可能远超过费用本身,如果忽视的话,更可能影响到持卡人的信用记录。
  如家住环市东路的张女士近日收到兴业银行发来的还款短信,“您的信用卡账单人民币31.47元,到期还款日7月31日。”张女士觉得纳闷了,明明自己在前几个月就已还清透支款项,而其当时还多转进信用卡几元钱,卡里应该还有几元余款才对,最近又没有使用过这张卡,哪来的这笔不大不小的欠款呢?
  张女士再仔细回想,在2008年的一整年中,在这张卡上曾有过数次的小额欠款记录,自己每次还款后也都留有余额。因为每次款额不大,所以也没看明细,迷迷糊糊地收到催款单就去交钱。
  不过,这次张女士决定去查一下。她第二天便去银行查近6个月的账单明细,一查才发现原来卡中的几元余额早被银行的“短信服务费”9元扣除得只剩负数了。到了第二个月,再扣除每次至少20元的滞纳金,卡上的欠款就慢慢累积起来了,于是就变成了一张永远还不清款的信用卡。
  其实像张女士这样有疑问的持卡者不在少数。在这个超前消费和快速消费盛行的时代,信用卡在满足人们需要的同时,也正悄悄改变着人们的思维习惯和消费模式。大多消费者是买单时刷得潇洒,还款时还得迷糊,真正对自己的账单明细一清二楚的却很少,对银行的各项收费也是了解不详。
  理财师建议客户在办卡时要详细了解滞纳金、利息、取现手续费的计算方式,再问清是否有其他附加扣费业务,尤其是在卡片闲置,也要仔细去看账单,否则很可能被遗忘的些许利息和滞纳金像滚雪球一样积少成多。
  2.全面考量透支负担
  办卡时,信用卡的营销人员称,“只要你每个月交付最低还款额,信用记录便不会有污点,还能享受万分之五的循环利息的无限期借贷。”他所言不虚,但故意漏掉了一条最重要的信息:那就是透支者未还清部分的贷款利率非常高,而这正是银行信用卡业务的主要利润来源。
  曾先生大学刚毕业不久,收入不高,但开销较大。在他看来,信用卡每次只需还透支额十分之一(最低还款额)的规定简直是一种“恩赐”,但没想到那十分之九的债务负担是如此沉重——有公开数据显示,按照信用卡循环日息万分之五来计算,折合成年息约为19.5%,远远超过贷款利率。而为维持现有的生活水准,他不得不申请更多的信用卡,已经沦为名副其实的“卡奴”。
  理财人士介绍说,信用卡业务的赚钱无非是以下三种途径:第一,是刷卡手续费,这与消费者无直接关系;第二,循环利息费,这也是信用卡公司最大的财源;第三,滞纳金费,信用卡公司最理想的情况是消费者每月还款不超过最低还款额,这样信用卡公司就能不光收利息,还能收滞纳金。从这可以看出,信用卡业务最大的两项收入来源均来自消费者。
  有业内人士算了这样一笔账,以欠银行1万元为例,每月除了要按照规定,归还最低还款额的1000元外,还要另外支付150元的利息。不仅如此,现在几乎所有银行的信用卡都可以办理分期付款业务。而这项业务的一年手续费约合8.64%,手续费也就相当于利率。比同期的贷款利率要高出许多。
  另外,对一些银行与商场联合推出的零利率贷款也需注意。除非持卡人是一次性还清所有透支款,否则,所还款项会被有限用于还零利率的贷款,而新消费额却会被收取高额利息。
  3.了解销卡销户程序
  出于各种各样的原因,一些信用卡持卡人会选择销卡。不过,信用卡销卡可没有当初申请那么容易办理。
  网友“会走路的豆豆”在论坛上描述了自己注销一张中信银行信用卡的漫漫长路。“我在电话里说明了要销卡的意图后,客服小姐问了原因,用一堆的言语强调这个卡怎么怎么好,后来在我更坚决的坚持下,回答我"一个星期内会联系我"。等了一个星期后,我收到了短信,只是并没有答复我销卡,内容是刷五次免年费的优惠。之后,我给中信银行打过客服热线,两次忙音”。
  之后豆豆便去柜台排队消卡,排了很久的队后却被告知,中信银行的柜台和信用卡中心是分开的,柜台没有权利办理销卡以及查询欠费信息的事情。
  而在某报社工作的小青通过电话申请信用卡销卡也遇到烦心事。当初她是帮朋友完成发卡任务而申请了某银行的信用卡,一年多前收到卡,但她根本没有激活这张卡。几个月前接到该银行信用卡中心的催款单,说她欠费达330多元。一了解,才知道这张卡是不需要激活的,虽然第一年免卡费,但第二年开始要收年费200元,再加上利息、滞纳金等等,结果就要付330多元。无奈之下,小青只得还这笔额外的欠款,同时,也决心销卡。她了解到可以电话销卡后,就联系该行信用卡中心申请了销卡。
  令人意外的是,不久前她在申请房贷的时候被多家银行以信用记录不良婉拒了。原因还是那张卡。小青虽然是电话申请销了那张卡,但那张卡里有个小额透支记录,因为连续几个月没还款,所以小青被列入了信用“黑名单”。小青后来了解到,原来电话销卡还需要再去信用卡中心确认,而那个透支额竟然是销卡费用。
  因为部分银行信用卡销卡程序复杂,因此,理财师建议市民最好量入为出,尽量不要办多张信用卡;如果有很多卡,需要销卡,也一定要问清楚信用卡部门需要怎样的手续、费用如何清缴等等,以免徒增烦恼。
  4.自助办理项目均需确认
  无独有偶,网友521cls在论坛中讲述了自己的一段工商银行信用卡开通自动还款的经历。网友521cls在申请信用卡时捆绑了借记卡自动换款,但是消费后的第二个月便扣了贷款利息。该网友带着疑问致电95588,才知道是隔月生效。
  “可是在第三个月银行又扣贷款利息,以为是上个月账单日后到人工还款前为还款的贷款利息,也没在意,心想反正有自动还款的,账上的钱又扣不完,打了95588后得知确如我所料的,所以就放下悬着的心,第四个月仍然扣贷款利息,第五个月仍然扣贷款利息。莫名其妙,查看发现借记卡上的钱却还在。”
  于是该网友急忙打电话问95588,得到的回答是签署的自动还款未成功。“从开卡到现在这么久,95588电话打了几个,账单也收了几次了,从来都没有收到来自信用卡部任何信息告诉我异常。所刷的金额、贷款利息、滞纳金并没有多少,单经济方面,银行和我损失都不大,但对于我个人的信用方面却有着极大的影响”。
  理财师建议,在办理了自动还款业务后还需再次确认是否办理成功,尤其是在办理业务后第一个月的还款日,查账户是否有自动还款操作。
  5.尽量避免信用卡套现
  虽然各银行的信用卡基本上都可以支取一定数量的现金,但对有些人来说,银行给定的额度还满足不了其需要,因此,利用信用卡套现业务应运而生。但其实信用卡套现只是一个甜美的陷阱,一些急需资金周转的人,一时的燃眉之急让他们常常忽略了高昂的手续费和潜在的被骗风险。有些人通过投资公司刷卡套现,拿到手里的却是一张空头支票;也有人从信用卡里套现1.8万元,迟还一周发现循环利息高达500多元。
  理财人士表示,信用卡套现表面上使得银行、中介、个人三方都得利,也造就了信用卡套现的猖獗:个人暂时拿到急需的现金;银行和银联方面,每通过POS机刷卡一次,银行、银联就能获得不同点数的交易手续费,而且,持卡人很容易忘记还款日而被罚息,罚息采取循环计息的方式,罚息较重;中介只需交给银行不到1%的扣率,实际上目前每笔交易仅固定收取25元到55元,远低于其从套现者手中收取1%-3%的佣金。但如果使用多张银行卡套现并轮番填补空缺的话,一旦资金链断裂,信用卡持卡人将被起诉,并进入征信系统的黑名单。

--  作者:水泊梁山
--  发布时间:2009/3/5 17:09:00
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