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-- 发布时间：2009/3/5 16:34:00
-- [转帖]如何防范用卡风险
美食、漂亮衣服、新款手机、出国旅行……你想得到的消费几乎都可以用信用卡一刷搞定，不过，在享受信用卡带来的便利同时，不可忽略信用卡的用卡风险。
在我国，信用卡还款情况是被计入征信系统的重要信用参考依据之一。如果出现了不良记录，就会直接影响到未来的经济生活。银行方面表示，如果持卡人不能按期支付利息以及最低还款，很快将会被列入黑名单。而一旦征信系统中有了信用卡逾期还款记录，信用受损，以后贷款买房都存在问题。
因此，千万要认真了解信用卡的使用条款，并经常和别的持卡人做交流，了解哪些环节容易引发信用风险，这样才能以最小的代价获得最大的利益。
中国工商银行 本地本行取现免手续费,异地取现按金额的1%收取 56天
中国建设银行 境内交易金额的5‰，最低2 元，最高50元。 50天
中国银行 境内本行交易金额的1%，跨行最低人民币12元。 50天
中国农业银行 境内交易金额的1%，最低 1元。他行 1%加2 元/笔。 56天
交通银行 境内收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元。 56天
招商银行 交易金额的3%，最低收取 RMB30元/笔，USD3元/笔 50天
中国民生银行 本行免费，他行1%预借现金额，最低人民币1元。 50天
中信银行 提现按提现金额的3%收取手续费，最低人民币30元 50天
兴业银行 金额的 3%，最低 RMB30元/笔或 USD3元/笔。 50天
广东发展银行 按取现金额的2.5%收取，最低 10元 RMB。 50天
在信用卡一些具体项目的收费上，各银行有所不同，比如短信服务费，工行、招行等银行目前都是免费的，但也有些银行已开始收费。而这些小费用项目导致的损失可不低，你为此交的滞纳金可能远超过费用本身，如果忽视的话，更可能影响到持卡人的信用记录。
如家住环市东路的张女士近日收到兴业银行发来的还款短信，“您的信用卡账单人民币31.47元，到期还款日7月31日。”张女士觉得纳闷了，明明自己在前几个月就已还清透支款项，而其当时还多转进信用卡几元钱，卡里应该还有几元余款才对，最近又没有使用过这张卡，哪来的这笔不大不小的欠款呢？
张女士再仔细回想，在2008年的一整年中，在这张卡上曾有过数次的小额欠款记录，自己每次还款后也都留有余额。因为每次款额不大，所以也没看明细，迷迷糊糊地收到催款单就去交钱。
不过，这次张女士决定去查一下。她第二天便去银行查近6个月的账单明细，一查才发现原来卡中的几元余额早被银行的“短信服务费”9元扣除得只剩负数了。到了第二个月，再扣除每次至少20元的滞纳金，卡上的欠款就慢慢累积起来了，于是就变成了一张永远还不清款的信用卡。
其实像张女士这样有疑问的持卡者不在少数。在这个超前消费和快速消费盛行的时代，信用卡在满足人们需要的同时，也正悄悄改变着人们的思维习惯和消费模式。大多消费者是买单时刷得潇洒，还款时还得迷糊，真正对自己的账单明细一清二楚的却很少，对银行的各项收费也是了解不详。
理财师建议客户在办卡时要详细了解滞纳金、利息、取现手续费的计算方式，再问清是否有其他附加扣费业务，尤其是在卡片闲置，也要仔细去看账单，否则很可能被遗忘的些许利息和滞纳金像滚雪球一样积少成多。
办卡时，信用卡的营销人员称，“只要你每个月交付最低还款额，信用记录便不会有污点，还能享受万分之五的循环利息的无限期借贷。”他所言不虚，但故意漏掉了一条最重要的信息：那就是透支者未还清部分的贷款利率非常高，而这正是银行信用卡业务的主要利润来源。
曾先生大学刚毕业不久，收入不高，但开销较大。在他看来，信用卡每次只需还透支额十分之一（最低还款额）的规定简直是一种“恩赐”，但没想到那十分之九的债务负担是如此沉重——有公开数据显示，按照信用卡循环日息万分之五来计算，折合成年息约为19.5%，远远超过贷款利率。而为维持现有的生活水准，他不得不申请更多的信用卡，已经沦为名副其实的“卡奴”。
理财人士介绍说，信用卡业务的赚钱无非是以下三种途径：第一，是刷卡手续费，这与消费者无直接关系；第二，循环利息费，这也是信用卡公司最大的财源；第三，滞纳金费，信用卡公司最理想的情况是消费者每月还款不超过最低还款额，这样信用卡公司就能不光收利息，还能收滞纳金。从这可以看出，信用卡业务最大的两项收入来源均来自消费者。
有业内人士算了这样一笔账，以欠银行1万元为例，每月除了要按照规定，归还最低还款额的1000元外，还要另外支付150元的利息。不仅如此，现在几乎所有银行的信用卡都可以办理分期付款业务。而这项业务的一年手续费约合8.64%，手续费也就相当于利率。比同期的贷款利率要高出许多。
另外，对一些银行与商场联合推出的零利率贷款也需注意。除非持卡人是一次性还清所有透支款，否则，所还款项会被有限用于还零利率的贷款，而新消费额却会被收取高额利息。
出于各种各样的原因，一些信用卡持卡人会选择销卡。不过，信用卡销卡可没有当初申请那么容易办理。
网友“会走路的豆豆”在论坛上描述了自己注销一张中信银行信用卡的漫漫长路。“我在电话里说明了要销卡的意图后，客服小姐问了原因，用一堆的言语强调这个卡怎么怎么好，后来在我更坚决的坚持下，回答我"一个星期内会联系我"。等了一个星期后，我收到了短信，只是并没有答复我销卡，内容是刷五次免年费的优惠。之后，我给中信银行打过客服热线，两次忙音”。
之后豆豆便去柜台排队消卡，排了很久的队后却被告知，中信银行的柜台和信用卡中心是分开的，柜台没有权利办理销卡以及查询欠费信息的事情。
而在某报社工作的小青通过电话申请信用卡销卡也遇到烦心事。当初她是帮朋友完成发卡任务而申请了某银行的信用卡，一年多前收到卡，但她根本没有激活这张卡。几个月前接到该银行信用卡中心的催款单，说她欠费达330多元。一了解，才知道这张卡是不需要激活的，虽然第一年免卡费，但第二年开始要收年费200元，再加上利息、滞纳金等等，结果就要付330多元。无奈之下，小青只得还这笔额外的欠款，同时，也决心销卡。她了解到可以电话销卡后，就联系该行信用卡中心申请了销卡。
令人意外的是，不久前她在申请房贷的时候被多家银行以信用记录不良婉拒了。原因还是那张卡。小青虽然是电话申请销了那张卡，但那张卡里有个小额透支记录，因为连续几个月没还款，所以小青被列入了信用“黑名单”。小青后来了解到，原来电话销卡还需要再去信用卡中心确认，而那个透支额竟然是销卡费用。
因为部分银行信用卡销卡程序复杂，因此，理财师建议市民最好量入为出，尽量不要办多张信用卡；如果有很多卡，需要销卡，也一定要问清楚信用卡部门需要怎样的手续、费用如何清缴等等，以免徒增烦恼。
无独有偶，网友521cls在论坛中讲述了自己的一段工商银行信用卡开通自动还款的经历。网友521cls在申请信用卡时捆绑了借记卡自动换款，但是消费后的第二个月便扣了贷款利息。该网友带着疑问致电95588，才知道是隔月生效。
“可是在第三个月银行又扣贷款利息，以为是上个月账单日后到人工还款前为还款的贷款利息，也没在意，心想反正有自动还款的，账上的钱又扣不完，打了95588后得知确如我所料的，所以就放下悬着的心，第四个月仍然扣贷款利息，第五个月仍然扣贷款利息。莫名其妙，查看发现借记卡上的钱却还在。”
于是该网友急忙打电话问95588，得到的回答是签署的自动还款未成功。“从开卡到现在这么久，95588电话打了几个，账单也收了几次了，从来都没有收到来自信用卡部任何信息告诉我异常。所刷的金额、贷款利息、滞纳金并没有多少，单经济方面，银行和我损失都不大，但对于我个人的信用方面却有着极大的影响”。
理财师建议，在办理了自动还款业务后还需再次确认是否办理成功，尤其是在办理业务后第一个月的还款日，查账户是否有自动还款操作。
虽然各银行的信用卡基本上都可以支取一定数量的现金，但对有些人来说，银行给定的额度还满足不了其需要，因此，利用信用卡套现业务应运而生。但其实信用卡套现只是一个甜美的陷阱，一些急需资金周转的人，一时的燃眉之急让他们常常忽略了高昂的手续费和潜在的被骗风险。有些人通过投资公司刷卡套现，拿到手里的却是一张空头支票；也有人从信用卡里套现1.8万元，迟还一周发现循环利息高达500多元。
理财人士表示，信用卡套现表面上使得银行、中介、个人三方都得利，也造就了信用卡套现的猖獗：个人暂时拿到急需的现金；银行和银联方面，每通过POS机刷卡一次，银行、银联就能获得不同点数的交易手续费，而且，持卡人很容易忘记还款日而被罚息，罚息采取循环计息的方式，罚息较重；中介只需交给银行不到1%的扣率，实际上目前每笔交易仅固定收取25元到55元，远低于其从套现者手中收取1%-3%的佣金。但如果使用多张银行卡套现并轮番填补空缺的话，一旦资金链断裂，信用卡持卡人将被起诉，并进入征信系统的黑名单。
-- 发布时间：2009/3/5 17:09:00
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