我有7折房贷，选固定利率还是选择LPR挂钩？答案来了！

不啃老难以买房，啃了老买了房，自己一辈子还要被这个房贷给压死!想想真是不容易啊!

BUT，凡事有转机，央妈给四亿房奴发放大礼包：按照央妈2019年12月28发布的公告，3月1日起存量贷款改LPR正式开始。

2月29日起，工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、交通银行、农业银行等陆续发布通告：

从2020年3月1日起，银行所有存量房贷利率的计算方式将发生改变，从过去基准利率*折扣的方式（简称存量浮动利率），转换为“LPR+点”或者“固定利率”模式。

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也就是：从2020年3月1号至2020年8月31号，所有以基准利率为基准，发放的贷款，银行要全部通知你“重签贷款合同”。

SO，你收到通知了么？

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对于没有房没有贷款的人来说，打扰了。

那么，对于房奴来说，“利率转换”怎么选？是做听话的乖宝宝？还是要和自己最后的倔强死磕到底？

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我们来客观分析一下，对每个正在还贷的房奴来说，这都是一次至关重要的机会。

这一次，你自己决定！

但选择机会也只有一次

这次，借款人可以与银行协商，确定将定价基准转换为与LPR挂钩，或者转换为固定利率。但是借款人只有一次的选择权，确定之后不能够再次转换。

说白了，也就是你一旦选择了之后就不能再变了。这意味着，庞大的存量房贷，将首次完成“锚”的切换，切换方式的选择权，交由个人。

作为房奴们关心的问题只有

我的房贷到底要转LPR吗？

什么是LPR？估计到现在也有好多人不理解，包括很多买了房子的人。

这里也不多解释，不懂的也没关系，下文有建议。如果想详细了解的，可以点击这里！

虽然大部分人搞不懂LPR，但是基本的还是要了解一下。

1.旧房贷利率 = 基准利率 X（1+上浮/折扣百分比）

2.新房贷利率 =最新5年期LPR利率 + 基点

（LPR是多家商业银行综合报价，代表市场利率，央行每月20日发布，按月浮动）

所以这次利率转换，央行给了旧贷款两条路选择：

一是假如你同意转换为LPR：关键问题是基点加多少需要确定，而每个月20号LPR又不断浮动，怎么办？到底以哪天为准呢？央行2019年12月28日下文件“一刀切”，全部旧贷款以2019年12月20日公布的LPR（4.8）为准进行转换，也就是说，你用旧贷款利率减去4.8就是你的“基点”（可为负数）。而且这个基点一旦固定，终身不变，并且规定2020年全年都是“转换过渡年”，只有从明年开始LPR浮动，你的贷款才能跟着浮动。

二假如你不愿意转：原来执行的4.9基准利率永远不会变了，因为这个旧体系标准已经废弃了，以后LPR不管浮动4.7或5.0跟你都没关系，你的利率原来是4.9上浮或打折多少，今后永远不变，所以你就相等于签了固定利率贷款，央行也明确，如果你不同意LPR，就只有签固定利率贷款。

三也是部分房奴们最最最关心的，我有7-9折房贷利率的怎么办？

大家可以看下图对号入座：

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以2019年12月20日公布的LPR（4.8）为准进行转换

那么原来利率打折转为LPR是不是亏了？

原来利率上浮转为LPR是不是划算？

请看下图：

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制图/融话琴楼

所以当LPR下降了变为4.75%时，由于基点固定不变，所以比原来老款的9折贷款利率要低了0.05%。

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制图/融话琴楼

所以当LPR下降了变为4.75%时，由于基点固定不变，比原来老款的上浮20%贷款利率要低了0.05%。

假如未来五年期LPR利率降低了4%、3.5%、3%或者更低，贷款利率会更低。所以如果未来LPR是下行趋势，大家可以选择及时转换为LPR利率，明年起就会享受到LPR下行带来的优惠，但是LPR也不会只降不升，这才让房奴们纠结如何下这个赌注。

为此，同样作为小小房奴的鄙人，也不敢随意就下这一次赌注，采访了行业内的资深专家结合实际情况进行分析。

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左岸控股董事长李炳亮先生认为：

一、很少有人一套房供一辈子的。过去也很少有人因为签合同供30年，真的会供满30年，大多数都会提前还贷。所以理论上的利息支付年限，基本上这大大缩短，也意味着利息总额相应大大减少。而无论采取怎样的利息计算方式，如果贷款期有限、总额不高，则利息总额的差距不会大到让人无法选择。

二、如果非要选择：

1 则过去利率低于基准利率的，比如75折到85折之间的，建议选择固定利率。

2 如果9折到基准利率之间的，则选哪一个，区别不会很大。

3如果利率大于基准利率的，建议选择LPR。当然，这些都是利弊的概率问题，不是绝对问题。

所以鄙人认为，性格保守的人，得了重大房贷利率折扣，剩下供房时间不长的人，就没必要玩心跳了，可以用原来固定的方式。

但是对于利率大于基准利率的，就建议选择LPR，这部分人可以看看以下的分析，或者能对你有打鸡血的作用。

为什么利率会长期走低？

第一，LPR转轨是中国深化改革的一部分，利率市场化改革的初衷就是降低利率，简单又明了，所以，只要改革在进行，LPR利率长周期就一定是下行的。

第二，从大趋势来看，世界各大经济体，利率都在下降，甚至不少已经步入了零利率、负利率时代。

截止到2019年底，全球26个主要国家或经济体当中，有20个国家或经济体利率处于下行趋势。

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图片来源：金十数据

欧盟：-0.5%

日本：-0.1%

瑞典：-1.25%

瑞士：-1.25%

丹麦：-0.65%

匈牙利：-0.05%

负利率意味着，你的钱存到银行去，银行不但不给你利息，还要反过来收你的管理费！

2019年8月，童话王国丹麦更是推出的人类历史上首笔负利率住房按揭贷款业务，房贷利率为-0.5%。

也就是说，你在丹麦买房，贷款100万元，一年后你只需还99.5万元就OK了，银行倒贴5000块。

那么你最后会选择哪个方式呢？来投个票呗！